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Quero me preparar para aposentadoria. Previdência Privada ou Tesouro Direto?

August 2, 2017

Muitas pessoas me perguntam sobre esse tema, quais as vantagens de investir em Previdência Privada ou Tesouro Direto para um caso de aposentadoria.

 

Então vamos com uma pergunta recorrente: Sei que preciso investir para ter dinheiro na velhice. Mas devo optar por um plano tradicional de previdência privada (PGBL ou VGBL) ou é mais vantagem investir em outras opções de renda fixa, por exemplo, como Tesouro Direto?

 

Segue a resposta: É muito importante a preparação financeira, dentre outras coisas, para a velhice. Quanto mais cedo você implementar um programa de poupança, melhor. 

 

As taxas de juros são muito elevadas no Brasil há muito tempo, por diversos motivos. Recomendamos sempre que as pessoas concentrem seus investimentos em renda fixa. No longo prazo tem sido muito eficiente. 

 

Para programas visando aposentadoria nossa forte recomendação é blindar esses recursos contra riscos, investindo em títulos indexados à inflação. Os papéis indicados são os do Tesouro Nacional, que são os de menor risco.

 

O mecanismo Tesouro Direto é muito vantajoso, apresenta custos baixos. É a melhor maneira de se investir, pois permite aplicações de montantes elevados ou pequenos, pode-se programar investimentos mensais etc. 

 

Os títulos Tesouro IPCA que não têm pagamento periódico de juros, que acumulam todo o rendimento para o vencimento (as anteriormente chamadas de Notas de Tesouro Nacional Série B Principal) são os mais indicados.

 

É possível investir em papéis que vencem em 2019, 2024, 2035, 2050, por exemplo. Ressaltamos que o sistema Tesouro Direto permite liquidez (você vender de volta os papéis) a qualquer tempo, ficando, entretanto, com o risco de flutuação de preço que poderá ser favorável ou desfavorável.

 

Sempre recomendamos que as pessoas pensem num programa de longo prazo e invistam nesses títulos com a ideia de ficar até o vencimento. 

 

Mire a idade de 65 anos como início do uso dessa poupança e escolha os papéis que vencem acima dessa data. Se você tem 40 anos, por exemplo, não é interessante investir em títulos que vencerão em 2019, 2024, por exemplo, pois assim você estará incorrendo no risco do reinvestimento dos recursos, que poderá ser em taxas menores.

 

Atualmente as taxas de rendimento desse tipo de títulos estão próximas de 6% ao ano, mais o IPCA. É um rendimento muito elevado, sem paralelo no mundo.

 

Porém, os planos de Previdência Privada têm alguns pontos interessantes, mas podem apresentar custos elevados, especialmente para poupadores que não têm grandes valores, mas para as pessoas que possuem valores consideráveis (podemos dizer, fortunas) e precisam fazer um Planejamento de Sucessão Patrimonial, a Previdência Privada se torna algo muito interessante e vantajoso.

 

Já vimos que a partilha de bens e o conflito entre herdeiros já serviram de inspiração para diversos livros, novelas e filmes. Na vida real, esses temas também costumam pautar muitas histórias, nem sempre com final feliz. Quem nunca ouviu falar de alguém que briga há anos na Justiça por causa de um inventário? Esses transtornos ocorrem porque nem todo mundo sabe que é possível planejar a sucessão familiar através de um plano de previdência privada.

 

Uma das principais vantagens do uso desse instrumento financeiro é o direito à livre escolha dos beneficiários, que permite ao titular de um plano de previdência indicar quem receberá o saldo acumulado no caso de sua morte, sejam herdeiros diretos ou não. Já o dinheiro deixado numa caderneta de poupança ou num fundo de investimento, por exemplo, fica sujeito às determinações do Código Civil, que estabelece que apenas 50% de um patrimônio podem ser dispostos livremente, conforme a vontade da pessoa. Os outros 50% devem ser destinados, obrigatoriamente, aos herdeiros diretos (ascendentes, descendentes e cônjuges).

 

Outra vantagem do plano de Previdência Privada é a liquidez, ou seja, a rapidez com que os recursos chegam às mãos dos beneficiários. Isso porque as reservas acumuladas não precisam passar por inventário, sendo transferidas diretamente para as pessoas indicadas, sem carência, no prazo de até cinco dias úteis. Para efeito de comparação, recursos transmitidos a herdeiros por meio de inventários podem levar de 90 dias a 20 anos para serem liberados. Há ainda a possibilidade de o segurado decidir se os beneficiários de seu plano receberão os recursos de forma integral, num único pagamento, ou através de renda mensal por prazo definido.

 

Os custos também são muito menores na transmissão de patrimônio via plano de previdência. Só o fato de não ter que passar por inventário já elimina despesas com o pagamento de advogados, peritos e cartórios. O imposto de transmissão e doação (ITCMD), de âmbito estadual, também não incide sobre as reservas acumuladas. Este benefício fiscal é assegurado aos planos de previdência pelo entendimento de que funcionam como um seguro de vida, sobre cuja indenização não incide imposto de doação, transmissão ou cobrança de dívidas assumidas pelo titular antes de sua morte.

 

Em suma, se você não tem um patrimônio considerável e não tem pessoas para ficar brigando por anos por sua herança, o melhor caminho nesse caso é investir no Tesouro Direto conforme já mencionado anteriormente, porém, gostaria de lembrar que cada pessoa tem suas particularidades, e portanto, são diferentes, e o trabalho de um bom Planejador Financeiro Pessoal lhe dará todo suporte para que você possa tomar a melhor decisão, caso esteja com muita dúvida sobre esse tema.

 

 

Fonte/Biografia:

http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/previdencia-privada-ou-tesouro-direto-qual-e-melhor/

http://www.icatuseguros.com.br/Portal/main.asp?View=%7B50F2DA44-8DEF-48E0-8431-E503442625EA%7D&Team=&params=itemID=%7BB675B848-0C4A-4D3B-89A3-D2636634AB27%7D;&UIPartUID=%7B23F53329-C081-430F-8109-7C07F4177C9C%7D

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“Quem de vós, querendo fazer uma construção, antes não se senta para calcular os gastos que são necessários, a fim de ver se tem com que acabá-la?" Lucas 14:28

 

O desejo de consumo é inerente ao ser humano, mas sempre deve ser precedido pelo planejamento financeiro. Marcar os ganhos e os gastos, monitorar rotineiramente, e agir no dia-a-dia para não perder o controle gerenciando suas compras é fundamental.